住宅ローンの保証料とは?【住宅ローン編】

都市銀行を中心に、住宅ローンを契約すると「保証料」を要求されます。これは銀行が「保証会社」に契約者であるご自身の信用保証を委託しているためです。この保証料は借入額と返済期間で変わりますが、かなり高額になる場合がほとんどです。

保証料というと住宅ローンを利用し、不動産を購入する際に必要となる諸費用の中で仲介手数料と並んで大多数を住める金額ですね。

そこで今回はいつ、どんな形式で、いくらぐらい払う必要があるのか簡単に解説していきます。

ただし、最近ではネット銀行を中心に保証料0円をうたっているケースも多く、団体信用生命保険と同様に無料で契約できるケースもあります(※代わりに高額の融資手数料を請求される)。

住宅ローンの保証料とは

ご自身で住宅ローンを契約して住宅を購入すれば、銀行から多額の借金をすることになります。

銀行がお金を貸す場合、連帯保証人というものが必要になりますが、多額の借金について返済能力を有した連帯保証人を立てるというのはなかなか容易なことではありません。

そこでできた制度が「保証料」という仕組みです。銀行が用意する保証会社に保証料を支払うことによって、不測の事態によって住宅ローンが払えなくなってしまった場合、保証会社が代わりに銀行へローンの返済をしてくれるというものです。

ここで一つ気を付けなければいけないのは、あくまでも保証会社は銀行に対してローン返済の保証をしてくれているということです。物件は保証会社によって抵当権を設定され、購入者は今度、残りの返済を保証会社に支払っていく必要があります。

しかし保証料って本当に必要なのでしょうか。住宅ローンは、多額の金額を何十年という長期にわたって返済していくものですので、途中で何があるかわかりません。お金を貸す側である銀行にしてみれば保証会社を入れることによってノーリクスで貸し出すことが可能になります。

連帯保証人を立てるという方法もありますが、保証会社と比較すると審査が厳しくなり、提出書類や時間も多く必要になるため、ほとんどの金融機関で連帯保証人は拒否されます。このように保証料制度は、住宅ローンの審査をスムーズにして、審査期間を短くする目的もあるのです。

保証料の払い方には2種類ある

保証料の支払い方法は一つではありません。今回は簡単にですが、次の記事で保証料の支払い方法のメリット・デメリットについては少し詳しく見ていきますね。

①一括前払い型(保証料の外枠方式)

住宅ローンの契約時に、数十万円から場合によっては数百万円となる保証料を一括で支払う方法です。

この方法で保証料を支払うと、のちに繰上げ返済した際に一部が返金されます。これは、繰上げ返済することで返済期間が短縮し、保証しておく期間も短くなるためです。

②金利上乗せ型(保証料の内枠方式)

住宅ローンの契約時の金利に上乗せされて支払う方法です。住宅ローンの適用金利が1%で、金利上乗せ0.2%だった場合は、1.2%が最終的な金利になります。この方法で保証料を支払っている場合は、繰上げ返済しても返金はありません。

保証料の支払い方法のメリット・デメリットについて知りたい方はこちら

保証料の相場

保証料の気になる部分としては金額面ですよね。では一体いくら必要なのでしょうか。

保証料は、借入額や返済年数によって変わってきます。またローンの審査結果や、支払方法(一括前払いか、分割後払いか)、金融機関などによって違いがあります。一般には、保証料率は0.15%~0.45%で設定されますが、保証会社や借入する方の条件によって変動していきます。

ネット銀行を中心に、保証料なしという住宅ローンもあります。これは、返済不能となったときに保証会社を使わずに、銀行自らが抵当権を設定するというものです。

一見、「保証料なし」の住宅ローンは、お得なように見えますが、代わりに審査が厳しくなります。ネット銀行は金利が安いですが、それだけ審査が厳しいという点に考慮しましょう。

また、プロパーローンの際も同様に手数料が高額になる傾向にあります。保証料なしの代わりに、借入額の2%となる「融資手数料」を要求されます。

プロパーローンとは?その注意点についてはこちら

まとめ

不動産を購入することはただでさえ高いお買い物なので支出を押さえれる部分は押さえておきたいですよね。

保証料なしの銀行やネットバンクは一見安く見えますが、トータルで見たときに保証料を払うほうが金額が安いこともあります。このように、保証料一つをとってみても、金融機関によって大きく設定が異なります。

住宅ローンを考えるときには、トータルで見て何がいいのかをしっかりと見極めていきましょう。

物件購入の諸費用について知りたい方はこちら

 

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