銀行との住宅ローン契約はいつ?金銭消費賃借契約とは?【住宅ローン編】

住宅の購入を検討されていると大抵の方は住宅ローンを利用される方も多いのではないでしょうか?

ただ、長い人生で住宅ローンを借りる機会というのはそう多くはありません。したがって『金銭消費貸借契約』という言葉を耳にしたことがある方は少ないと思います。しかし、住宅ローンの借入方法を調べていると必ず出てくる言葉です。

住宅ローン融資を受ける場合、決められた期日に融資の実行を行う必要がありますが、この融資を受けるにあたっての大きな手続きが『金銭消費貸借契約』です。なお、金銭消費貸借契約に抵当権の設定契約を盛り込んで『金銭消費貸借抵当権設定契約』としている場合もあります。

大きなお金を借りる分、契約条項も多くなり手続きは複雑になってきますが、事前に確認しておくことで契約がスムーズにいきます。

そこで今回は、住宅ローンの申込みから借入までの流れを押さえながら、実際に最後の手続きとして必要な『金銭消費貸借契約』について詳しく解説していきます。

住宅ローンってどれくらいまでお借入れできるの?

金銭消費貸借契約とは?

金銭消費貸借契約(以下「金消契約」という)とは、住宅ローンの融資を受ける場合に金融機関と交わす最終の契約の事です。ローン契約、金消契約などと略称されることもあります。

住宅購入者が購入資金を金融機関から借り入れする場合、金融機関との間で金消契約を締結しますが、金消契約には一般的に以下の内容が記載されています。

・契約日

・貸主と借主について(住所、氏名、押印など)

・貸付日

・貸付金額

・利息(適応金利)について

・返済方法(元利均等か、元利均等かなど)

・返済期日

・遅延損害金について

・期限の利益喪失事由

その他必要に応じて記載される事項に以下のようなものがあります。

・貸付けの実行の方法について

・貸付け実行の前提条件

・保証人、担保設定に関する定めについて

・借主の表明・保証について

・借主の財務制限条項など

・貸付債権の譲渡の可否・方法に関する定め

・貸主が複数の場合には、意思決定に関する定め

上記で述べた内容はあくまで一例です。金消契約を行う際は、書類等の事前準備をしっかりと行うとともに、借入の条件等の契約内容を十分に確認するよう注意しましょう。

金消契約までの流れ

上記で述べたように、「金消契約」とはお金を借入する最終の手続きのことです。

それに至るまでの手続きは大きく分けて2つあります。それは「事前審査」 と「本申込」 です。

借入をする際、まずはお客様の基本的な情報を知るために「事前審査」を行います。この段階での審査は、お客様の年収や、他社での借り入れ状況等から、どれくらい返済能力があるか(希望金額の借り入れができるか)を簡単にチェックする程度です。これを通過すると、次は事前審査を受けた中から実際に借入を希望する金融機関に「本申込」を行っていきます。

ここで収支状況や購入する物件などのより詳細な情報をもとに厳密な審査が行われ、実際に借入ができるかどうかが決定します。これを通過して初めて『金消契約』という流れになります。

事前準備が大切!金消契約までに確認しておくこと。

最終手続きの金消契約を行う前に、どのような準備をしたらよいのか事前に確認していきましょう。

金消契約までの準備物は?

金消契約時に一般的に必要な書類を紹介し、また必要書類を揃える上でよくつまずくポイントもあわせてご紹介します。

◆本人確認資料(運転免許証)

※運転免許証を所有されていない場合はパスポート、運転免許証及びパスポートを所有されていない場合は、住民基本台帳カード(顔写真入りのもの)やマイナンバーカード等

【外国籍の方の場合】追加で以下の書類が必要です。

◆永住者の方:在留カード(又は切り替え期間内で未切り替えの場合は、外国人登録証明書)

◆特別永住者の方:特別永住者証明書 ※有効期限内のもの。

※金融機関によっては、上記記載の本人確認書類以外にも必要な場合がありますので、ご指定の金融機関に確認してみましょう。

◆健康保険証(有効期限内のもの)

◆売買契約書・工事請負契約書等

◆実印

返済用の預金口座の通帳

◆返済用の預金口座の届出印

◆収入印紙 ※借入内容により印紙代が異なりますのでご注意ください。

◆印鑑証明書・住民票

印鑑証明書:契約書に署名する方全員のもの(発行後1ヶ月以内)

住民票:ご家族全員の記載があるもの(発行後1ヶ月以内)

◆抵当権設定の為の書類

敷地の所有権登記済証もしくは登記識別情報《私道等の持分がある場合にはその部分を含む》

◆火災保険関係書類(保険証券、保険契約証、申込内容が分かる控え)

全体をとおしての注意点となりますが、金融機関によって必要な書類・部数が異なる場合がございますので、事前にお問合せすることをおすすめいたします。

金消契約当日に行うことは?

まず、上記記載の書類を提出する必要があるので、忘れずにお持ちください。

金融機関で金消契約を行う際は、実際に本人が行う必要があります。運転免許証等の本人確認書類を持参することで本人確認を行います。また金融機関にて手続きする場合は、金融機関の営業日も確認しましょう。

金融機関によっては、住宅ローンセンターという住宅ローンを専門にした店舗を設けて土日でも金消契約を受け付けているところもありますが、ない場合は土日が休業日になっているところが多いので、事前に確認してみましょう。

金消契約ではまず重要事項の説明を受け、契約書などの書類に署名・捺印を行います。

契約時には、特に次の3点を十分に確認してください。

借入額に間違いはないか

借入年数に間違いはないか

金利に間違いはないか

また、この時に火災保険の契約の有無の確認も行われます。融資実行後に未契約であることが発覚した場合は、融資一括返済が求められることもありますので、十分に確認を行いましょう。

繰り上げ返済の意外と知らないデメリットについてはこちら

金消契約終結までの所要時間は?

金消契約には、実はそれほど時間がかかりません。基本的には、重要事項の説明と借入の条件の確認、署名・捺印になるので、1時間もあればひと通りの手続きは終わります。

しかし時間がかからないとはいえ、これから将来にわたって支払っていくプランの最終確認です。時間に余裕を持ってのぞみましょう。

まとめ

今回は金銭消費賃借契約について解説してきました。銀行での対応となる為、ほとんどの方は平日や忙しい中での対応となるかと存じます。しかし、売主・買主、貸主・借主がいる契約になり法的拘束力も発生する重要な内容です。その中でお借入をどのようにするのか、いつまでに何をしておかないといけないのか、どういった流れか事前に把握し、それらの内容を事前に知ることで、理解度もより深くなります。

住宅ローンは、長い将来にわたって支払っていくものですので、何をしているのか少しでも理解をし、満足のできる支払い計画が組んでいきましょう!

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